Amortización anticipada. Todo lo que debes saber

Si has solicitado un préstamo, seguro que recuerdas cómo casi todas las conversaciones que mantuviste en la oficina del banco giraban alrededor del dinero que te tenían que a dejar, el tiempo que tendrías para devolverlo, y cuáles serían los intereses a pagar. Hoy quiero hablarte de una cuestión relacionada con el plazo para devolver el préstamo: la amortización anticipada.

Qué es la amortización anticipada de un préstamo

Cuando hablamos de una amortización anticipada hablamos de hacer un pago para reducir la deuda.

Tanto en el caso de un préstamo hipotecario como en el de un préstamo personal, cada mes se va a pagar al banco una cuota con la que de un lado devolvemos parte del capital prestado y de otro los intereses que se generen. Sin embargo, siempre tenemos la posibilidad de adelantar dinero para reducir la deuda que mantenemos y así ahorrarnos algo de los intereses que nos cobra el banco, esto es lo que se llama amortizar anticipadamente un préstamo.

Respecto de la amortización anticipada, pueden darse dos tipos: total o parcial, en función de si se liquida toda la deuda restante o sólo una parte de ella.

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La amortización anticipada parcial. ¿Reducir cuota o plazo?

Cuando hacemos una amortización anticipada parcial es posible escoger si se prefiere reducir la cuota que seguiremos pagando, o si preferimos reducir el plazo que nos queda.

Si se opta por reducir la cuota, tras hacer el pago anticipado, seguiremos teniendo el mismo plazo, por lo que las siguientes cuotas van a ser más pequeñas.

Pero si se opta por reducir el plazo seguiremos pagando el mismo importe en cada cuota, aunque, evidentemente, acabaremos antes de pagar.

En principio dependerá de cada uno decidir qué se prefiere, si reducir cuota o plazo, pues en ambos casos se van a ahorrar intereses, pero ¿el ahorro es igual si se reduce cuota que si se reduce plazo? Vamos a verlo.

Simulando una amortización anticipada parcial

Para ello tendríamos que simular ambos supuestos. Vamos a usar como ejemplo un préstamo de 100.000 €, a devolver en 15 años, con un tipo de interés del 3% y del que se va a amortizar anticipadamente un total de 5000 €.

Si se opta por reducir cuota, se pasaría de pagar 690,58 € a 656,05 €. Si se reduce plazo, manteniendo la misma cuota, en lugar de 180 meses (15 años), quedarían 169 meses, es decir, 11 meses menos.

Sin embargo, con esto aún no tendríamos claro si en un caso hay más beneficio que en otro. Para eso, tendríamos que calcular todo el préstamo y ver en qué supuesto se pagan más intereses.

Esto lo podemos ver en el siguiente cuadro, aunque para ver esas cantidades, tendríamos que suponer que se va a mantener el mismo tipo de interés a lo largo de todo el préstamo.

Como se puede ver, si se reduce el plazo en lugar de la cuota, el ahorro que vamos a tener va a ser mucho mayor, por lo que si decides amortizar alguna cantidad de forma anticipada, y puedes elegir, siempre es más interesante reducir el plazo del préstamo en lugar de la cuota.

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Amortización anticipada parcial. ¿Cuándo interesa más?

Otro dato importante es que cuanto antes se haga esa amortización anticipada, mayor será el ahorro que se conseguirá.

Siguiendo con el mismo ejemplo, si amortizamos esos 5000 € en el primer mes, nos estaríamos ahorrando, un total de unos 2700 €, pero si esa anticipación se realiza a mitad del plazo, el ahorro baja considerablemente, pues pasaría a ser de casi 1200.

Esto es debido al sistema de amortización que solemos emplear en nuestro mercado hipotecario, el sistema de amortización francés, en el que al comienzo del préstamo casi la totalidad de la cuota que pagamos va destinada a pagar intereses y, poco a poco, se invierten esos valores, aumentando la parte destinada a amortización de capital y disminuyendo la destinada a intereses. Por eso, al principio influye mucho más el que reduzcamos la deuda y la ventaja va a ser mucho mayor que cuando el préstamo esté más avanzado.